보험가입시 적립보험료와 환급률에 대하여 질문드려요.

[낙엽향]

30대후반에 뒤늦게 건강보험의 필요성을 느껴 밤마다 인터넷으로 보험을 검색하느라 눈이 벌겋습니다.

그런데 잘 이해가 안되는 부분이 있어서요...

잘 아시는 분들 답변 부탁드립니다.

1.상황

  일단 손해보험회사의 민영의료보험으로 결정하고 3가지 상품을 비교중인데요,(ㅁ사,ㅎ사, ㅈ사), 보장내용은 모두 같습니다.

  특약은 5년만기로 5년마다 갱신해야 합니다.


2.내용 : 적립보험료의 계약금액이 1,000만원일 경우 보험료와 환급률이 회사별로 다릅니다.

   1)ㅁ사의 경우, 순수보험료가 20,410원 적립보험료가 29,510원으로 설계했을때 환급률이 32.3%로 만기환급액이 388만원입니다.

   2)ㅈ사의 경우, 순수보험료가 23,155원 적립보험료가 26,845원으로 설계했을때 환급률이 7.1%로 만기환급액이 86만원입니다.

   3)ㅎ사의 경우, 순수보험료가 24,431원 적립보험료가 10,000원으로 설계했을때 환급률이 98.1%로 만기환급액이 810만원입니다.

   *특이사항
     ㅁ사와 ㅈ사는 먼저 보험총액을 입력한 후 그에 맞게 설계하면 환급률이 자동계산되구요,
     ㅎ사는 먼저 적립보험료를 입력한후 보험내용을 설계하면 환급률이 계산됩니다.
     그리고 회사마다 환급률의 법위가 다릅니다.(ㅁ사 20~95%, ㅈ사 5~100%, ㅎ사 5~100%)


3.질문

  1)환급률은 보장부분과 적립부분으로 나누어진다고 하는데,

     아무리 그렇더라도 보장내용과 적립보험료가 거의 비슷한데 환급률이 이렇게 차이가 날 수 있는지요?

     결과적으로 ㅎ사가 보험료총액을 가장 저렴하면서도 환급률은 가장 높습니다.

    그런데도 가입률은 ㅁ사가 월등히 높구요.


   2)같은 금액에 대하여 적립보험료가 저렴한 회사에 가입한느것이 유리한지요?

     환급률이 낮다는 건 회사의 사업추진비등의 지출이 많다는 걸로 해석해도 될까요?


   3)환급률을 30%정도 또는 3만원가량으로 설계해야 추가보험료 부담이 줄어든다는데 과연 그런건지요?
    
     그렇다면 환급률을 기준으로 해야하는지 적립보험료를 기준으로 해야하는지도 모르겠습니다.


    4)손해보험회사의 순수보장형 상품인데 만기환급액이 어떤 의미가 있는지요?


    5)보험은 어디까지나 위험대비 수단이라는 생각에 최소의 보장만 설계했는데요, 혹시 추가해야 할 사항이 있으까요?
    
       상해.질병사망, 상해.질병입원의료비, 상해.질병통원의료비, 뇌졸중진단비 입니다.


    6)약관을 읽다보니
    
      '피보험자가 국민건강보험을 적용받지 못한 경우에는 제1항의 발생입원의료비총액의 40% 해당액을 1사고당 3천만원 한도로

       보상한다.'라는 내용이 있더군요.

      그런데 국민건강보험을 적용받지 못하는 경우란 어떤 경우일까요?


  
적고 보니 질문이 산만하기 이를데 없군요.^^;

답변 꼭 부탁드립니다.

[쥬쥬맘]

국민 건강 보험이란 직장 의료보험이나 지역 의료보험에 가입하지 않았을 경우엔 의료비가 커지니까 그런 문항이 있는 거지요. 그러니까 요약하면 의료보험이 없으면 입원비의 40%중 3000만원까지만 주겠다 라는 거지요.
환급률은 저도 알아보아야 겠는데요..우리나라 사람들이 보험가입 취향이 환급액을 중요시하니까 환급 규정이 유달리 발달해 있는데 사실 보험은 지급율이 중요해요. 사실 사건이 일어나도 보험료 타기가 쉽지 않거든요. 제가 알기로는 환급 규정이나 보험 액수 산출규정은 비슷한데 무엇보다 지급 가능한 회사(자산 배분이 높고 될 수 있으면 외국계회사)에 드시는게 좋고요 그리고 생명이냐 손보사냐에 따라서 규정이 틀리니까 그것도 생각하셔야 될것 같아요. 나머지 질문은 제가 물어볼께요. 남편이 보험 회사에 다니거든요. ....

[낙엽향]

쥬쥬맘님!
너무 감사합니다.
며칠동안 계속 답변이 안올라와 실망하고 있던 참이었습니다.
그리고 남편분께 꼭 여쭤봐 주세요~
부탁드립니다.

[호호아줌마]

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위에 있는 보험사 관련 사이트 들이 많은 사람들이 인정한 곳이라고 하네요.. 도움이 되셨으면 좋겠네요.

[제네시스]

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사태는 막을수 있는 최소한의 보장이지요,,
단,, 갱신 이라는 보험료 변동에 따르는 부담감으로 경제활동을 못하실때를 대비해서 비갱신 주요질병
또한 같이 준비를 해주시면 더욱 안정적지이지요~

상품선택에 고민이 많으시다면
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여기 실비보험비교사이트 괜찮더라구요.
비교사이트는 보험사 상품을 연결해서 판매하여
개개인에 맞는 상품을 추천해드릴 수 있는 장점을 갖고 있기에
비교사이트로 먼저 알아보시고 선택하세요

[보험몰]

보험은 설계에 따라 보험료가 천차만별이 될 수 있기 때문에 자신의 건강조건과 경제 상황에 맞는 보험을 선택하는 것이 가장 중요하며, 보험사별로 여러 상품을 비교 한 뒤 선택하는 것이 좋겠다. 암 보험은 어느 것에 주안점을 두느냐에 따라 비교 순위가 달라질 수 있기 때문에 가입 전 확인해야 하는 여러 가지 약관에 대한 세부적인 사항이 복잡하고 어렵게 느껴진다면 전문가와의 상담이 가능한 보험비교사이트를 통해서 자신의 경제상황에 맞게 합리적인 선택을 하는 것이 좋겠습니다.

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