나이 오십, 개인 연금에 대한 나의 결론(허접 주의)

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안녕하세요. 올해 50들어선 직장맘이에요.

아직 퇴직은 5년~8년 사이로 보고 있고, 앞으로 자산과 소득, 그리고 소비를 어떻게 배분해 나가야할지 고민하고 있습니다.

 

저희는 부부공무원이라 65세 이후는 적지만 현금 흐름이 있어 크게 걱정하지는 않습니다.
그러나 가장 중요하게는 소득 단절 구간임에도 아이들이 아직 대학에 다녀야 하는 55세~65세 사이의 현금흐름을 만들어 놓아야 한다는 생각과 다음으로는 65세 이후라도 은퇴 후의 삶을 적극적으로 즐기기 위해서는 고정적인 수입이 더 늘면 좋겠다는 생각에 우선 많이들 하시는 개인연금을 알아보기 시작했습니다.

 

그리고 대충 알아본 바로는 1억 납입금액이면 30년간 매달 50만원을 받을 수 있겠더라구요.

(제가 가입되어 있는 공제회 계산입니다.) 소득 단절 구간인 10년동안 수령하는 걸로 하면 그보다 훨씬 더 받을 거구요.

 

그럼 처음에 1억을 내고,  30년간 총 1억 8000만원을 수령하는 거니까, 언뜻 보면 와~ 이거 정말 좋구나. 라는 생각은 들어요. 그런데...가만 생각해보면, 너무나 당연한 거지만 제가 처음 납입했던 1억은 그냥 없어지는 거잖아요. 

 

월 200씩 30년간 받고 싶으면, 처음에 4억을 납입하면 되는데, 그럼 그 4억은 점점 줄어들다 30년 후에는 완전히 없어지는 거구요. 금액이 커지면 내가 받는 금액도 많아지지만, 동시에 없어지는 돈도 많아지는 거죠.

 

4억이면 부동산을 구입할 수도 있는 돈인데, 월 200의 현금흐름을 위해 비용으로 써버리는 건 많이 아깝다는 생각이 들어서, 이 지점에서 개인 연금에 대한 처음의 생각이 달라지기 시작합니다.

 

그 동안 개인 연금 글에 달렸었던 많은 댓글들...내 돈 내가 받는 거라는 말이 (물론 내가 낸 돈보다는 더 받지만) 맞는 말 같더라구요. 그래서 그 후에 들었던 생각은 내 씨드는 유지하면서 거기서 나오는 수익(월세, 배당금, 이자소득 등)으로 현금 흐름을 만드는 것이 가장 이상적인 것 같은데...

 

문제는 제 나이 70 80이 넘어서 투자며 소득이며 세금이며 그런 걸 신경쓰고 살고 싶을까....바로 이 지점에서 다시 내돈 내가 받는다고 해도 개인 연금이 속편할 수도 있겠구나 하는 생각이 다시 들기 시작합니다. 

 

그래서 다시 드는 생각이 자식들에게 고스란이 물려주기 위해 원금 건드리지 않고 수익내느라 피곤하게 사느니, 2/3 정도는 씨드나 부동산으로 물려주고, 나머지 1/3은 부부가 야무지게 쓰고 가는 게 어떨까 하는 거에요. 그리고 그 1/3을 바로 개인연금으로 납입하고, 수령한 금액은 걱정 없이 쓰고, 생각보다 연금액이 많다(부부가 씀씀이가 그리 큰 편이 아니라)하면 다시 그 돈으로 투자를 해도 되니까요. 이렇게 한다고 생각하니까...어? 예전에 82에 올라왔던 한 고수님의 글-연금저축펀드+IRP+중개형ISA 3년마다 연금저축펀드 전환- 이게 정말 신박한 방법이더라구요. (저 그 글 올려주신 님께 정말 감사드려요. 그 글 읽고 공부 정말 많이 했습니다. 부끄럽지만 연저펀도 처음 알았어요.ㅠㅠ)

 

다시 얘기하면 아까 든 예로, 1억을 납입하고, 1억 8천을 받았다면, 제가 30년간 수령한 1억 8천중 내 씨드 1억은 이미 회수를 한 거고, 수익으로 8천을 받은 셈이니까, 씨드 1억이 없어졌다고 생각한 건 제가 잘못 생각한 거죠. 게다가 그 1억 8천을 다시 재투자하면 거기서 나오는 수익은 처음의 1억하고는 비교가 안되게 큰 거니까, 이건 뭐 무조건 이득인거에요.

 

음...설명이 매우 허접하고 장황하지만, 그래서 제 결론은, '연금은 내돈 그냥 내가 받는거다' '개인 연금은 씨드를 날리는 거다' 이건 분명히 아닌 것 같다. 라는 거? 

 

앞으로 공부 더 해야하지만, 제가 지금까지 공부하며 느낀 바 공유하고 비슷한 상황에 계신 다른 분들 생각도 궁금해서 올려봅니다. 

 

다시 한 번 허접한 글 죄송하고요, 이미 알고 있는 거 힘들게 썼다 비웃으셔도 좋구요. ㅎㅎ 그런데 혹시 제가 잘못 생각하고 있는 지점 있는지, 그리고 다른 분들, 개인 연금에 대해서 어떻게 생각하고 계신지 궁금합니다. ^^

[다]

맞는 말씀입니다
근데 연금에도 세 가지 길이 있습니다
원금 까먹는 연금
원금 까먹지 않는 연금
원금이 늘어나는 연금
어떤 연금으로 선택할지는 개인 몫입니다
저라면 연금 타면서 원금이 늘어나는 투자를 선택할 거 같네요
연금 운용 전략에 대해 더 공부와 고민이 필요해 보입니다

[..]

다님. 첫댓글 감사해요. 연금 타면서 원금이 늘어나는 투자라면 무얼 의미하는 걸까요? 귀가 솔깃합니다.

[ㄹㄷ]

글 이해가 잘 안 되는데 공무원 공제회에 돈 넣는거 좋을까요?

[오]

연금 타면서 원금이 늘어나는 투자라니 저도 궁금해지네요

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ㄹㄷ 님, 내가 투자의 귀재가 아니다, 내 공무원 연금만으로는 모자라다, 소득 단절 구간이 있다. 하면 공제회 돈 최대로 넣는 것도 추천입니다. 저는 앞으로 공제회에 최대로 납입할까 생각중입니다. 사실 연금계좌로 ETF 장기적립하는 것도 살떨리는 소심이라서요. ㅠㅠ

[..]

..님 감사합니다. ..님은 어떻게 운영하시는지, 혹은 운영할 계획이신지 여쭤봐도 될까요?

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저희는 연금은 irp로 증권 회사에 맡겨 운영합니다. 일부는 안정형으로 일부는 소심한 투자형으로 ㅎㅎ 절세를 위해서 그렇게 하기로 했습니다. 연금이 시작되는 65세까지가 어쩌면 작은 보릿고개라고도 할 수 있지만 일부 이자나 수익 배당을 받고 조금씩 받던 월세도 세금이 나가긴 하지만 큰 힘이 되고요. 그리고 20여년전 불입을 만료했던 개인연금이 아주 조금이지만 개시됩니다. 그리고 취미처럼 하고 있는 재택 근무에서 나오는 금액 등 그렇게 조금 조금 모아보면 죽으라는 법은 없구나 싶기도 합니다.

[..]

와~ ..님 정말 실제로 하고 계신 방법들 공유해주셔서 너무 감사드려요. 그리고 수익 루트를 다양하게 하셔서 위험도 분산하시고 게다가 퇴직 이후 근로 소득까지 있으시다니 건강까지 갖추신 완벽한 노후인 것 같습니다.

IRP를 증권사에 맡길 수 있는 줄은 몰랐어요. 이렇게 또 하나 배우네요! 그런데 수익률은 어느 정도 나오는 걸까요? 은행이자 정도만 된다고 해도 꾸준히 유지할 수 있다면, 이자소득세가 아닌 연금소득세만 내면 되니까, 너무나 좋을 것 같아요.

[오뚜기]

오...저도 그 고수님의 글좀 읽어볼수 있을까요...
링크 아시면 공유좀...
조언이 절실한 상황이라서요

[..]

은행에 맡겨도 수익은 정말 비슷하네요. ㅠㅠ 물론 이자소득세와 연금소득세+소득공제 혜택까지 생각하면 개인연금이 훨씬 낫긴 하지만요.

[..]

아, 게다가 연금계좌에서 인출하는 돈은 건보료 계산이나, 종소세 계산에서도 제외시켜주는 걸로 알고 있는데, 은행에 서 예금이자 받는 건 종합소득세, 건보료 계산 시 다 반영되니까, 이런 것까지 고려하면 무조건 연금 계좌가 이득인 것 같아요.

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오뚜기 님, 링크 대령입니다!

https://www.82cook.com/entiz/read.php?bn=15&num=3751447

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음. 님. 먹고 살만한 정도지, 풍족하진 않아요. ㅠㅠ 게다가 저희 한 쪽 부모님들 노후도 같이 챙겨야 하고.

또, 은퇴 후에는 건보료와 세금 문제가 굉장히 중요하다고 알고 있어요. 그래서 절세 방안으로 연금이 또 해결책이 되는 거구요. 저는 그래서 퇴직 후에도 할만한 4대 보험 가능한 아르바이트가 있는지 알아보려고 합니다.

[저도]

개인연금 고민이었는데 한꺼번에 받아서 이자를 받을까? 30년간 매달 연금받는게 나을까 고닌중입니다 연금이 오래받으니 좋긴한데 목돈도 운용할 수있으니 갈팡질팡이네요

[.....]

저도 요즘 이거 공부하고 있어요. 나이도 비슷하고 도움되는 정보네요.

[..]

연금 계좌 인출 금액 관련 건보료, 종소세는 제가 아직 잘 모르는 부분이라, 더 알아봐야 합니다. ^^; 갈길이 머네요.

[...]

연금저축 유투브링크 감사합니다.

[bㅁ]

저도 비슷한 나이인지라 틈틈이 고민 많이 하고 있던 중 반가운 글이네요

[저도]

50대 고민 중인 노후대비 참고하려고 저장합니다. 글 올려주셔서 감사합니다.

[....]

개인연금 링크 감사합니다

[...]

저도 요즘 고민하는 겁니다. 감사합니다.
잘 보고 저도 좋은 정보 있으면 올리겠습니다.

[ᆢ]

개인연금 고민

[..]

개인연금 정보 감사합니다.

[연금]

정보 감사합니다

[..]

개인연금정보 감사합니다

[sunny]

개인연금 감사합니다

[..]

10억에 월500이라니, 엄청나네요. 배당소득세는 ISA,할 경우 200까지는 비과세, 초과분은 분리과세 맞나요? 그럼 연6천만원에 분리과세라니, 이것도 엄청난데요. 지금은 10억을 배당주로 가져갈만한 자산규모도, 배포도 없지만. 적은 금액으로는 해볼만한 것 같아요.

카카오뱅크에서도 ETF를 구입할 수 있군요. 이름도귀엽게 미니스탁. o o 님 감사합니다!!

[....]

저도 좋은 정보 너무 감사합니다.
연금땜에 고민이 많아요.

[ㅇㅇ]

https://youtu.be/LdVicm_6h4A?si=A1qIUEZTh6ZpdfMD

[나]

좋은 정보 감사합니다 ~

[ᆢ]

개인연금 감사

[..]

개인연금 정보 감사합니다

[올갱이]

글 지우지 말아주세요
원글님 글도 링크 걸어주신것도 찬찬히 읽어보게요
글 써주셔서 감사합니다

[..]

개인연금 정보 감사해요

[마노]

개인연금 정보 감사합니다

[:)]

글 감사합니다. 정신 차려보니 오십이 목전인데 많이 듣던 용어지만 무슨 의미인지 잘 모르는 금융맹이네요. 찬찬히 읽어보겠습니다.

[ㅇㅇ]

연금 공부 해야겠네요

[..]

개인연금 어려운데 설명 알아듣기 쉽게 설명해주셔서 감사해요
이 글 지우지 말아주세요..

[111]

저도 저장

[ㄱ]

연금 정보 감사합니다

[..]

개인연금 감사해요

[얼음쟁이]

저장합니다

[톡털이]

연금운용방법 감사합니다.

[저도]

저장합니다.

[ㅇㅇ]

저장합니다♡

[저장]

은 하는데 아직도 이해가 잘 안괴니 머리가 나쁜가보ㅓ요
월급받능게 아니라 오십다섯된 개인사업자는 연금 어떻게 들어야하나요?

[...]

나중에 읽어볼게요!

[감사합니다]

개인연금 정보

[클로버23]

저장합니다

[저장]

감사합니다. 저장해요

[..]

배당주는 원금이 보장되는 것은 아니잖아요.
너무 금융상품이 복잡해서.ㅠ

[감사합니다.]

저도 노후준비로 연금 공부해 볼게요.

[저도]

50중반이라 고민이 많네요,,연금 공부 저장합니다

[룰루룰루]

저장합니다

[연금]

연금, 좋은정보 저도 저장합니다

[공무원이면]

공제회 최대액 납입 하셔서 그거로 연금 받기전 생활비로 사용하시는거도 나쁘지 않아요. 근데 부부 공무원이시고 생활비가 많이 드시면 그거로 부족하긴 하겠네요. 그리고 주식10억은 나이가 60세 이상이면 하시는거 비추요. 배당금 받는 주식이라도 원금 보장은 아닙니다.

[...]

도움이 되네요 감사합니다.

[노후연금]

저장합니다.

[저도 노후연금]

좋은정보들 감사드리며 저장합니다

[저도]

50중반이라 요즘 고민이 많은데 댓글보고 공부해볼께요

[여우빈]

연금정보 감사합니다

[노후연금]

저장합니다.

[수박나무]

저장합니다. 공부해야 거지꼴을 면할 것 같습니다.

[오뚜기]

오모나 친절한 원글님 감사합니다.
지우지 말아주세요
잘 읽어보고 싶어요

[....]

무슨말인지 모르것다 ㅠㅠ

[좋은정보]

감사합니다

[난 왜]

광고로만 읽힐까요;

[원금보장]

배당주나 etf등등 다 원금보장 안되잖아요.
그게 글케 쉬움 바보 아닌담엔 개인연금이니 예적금이니 하겠어요?
수익엔 리스크가 반드시 따르게 돼 있어요.
개인연금이 내돈 타먹는거라면 배당주도 배당금 결국 내 원금 분할해서 받는다는 말은 안들어보셨나봐요
ㅜㅜ
저 몇년 배당주 한거 원금 마이너스고 예적금한게 젤 수익이 높네요.
결국 배당주니 etf니 다 주식의 일환에요.
투자 잘 하는 사람이야 당연히 실력발휘함 되고 마치 장투하면 당연히 원금 보장에 이자까지 높게 받을거란 건 섣부른 낙관이에요.
원금 까인 사람 은근 많아요.

[..]

원금보장님.. 댓글 감사해요. 그 말씀도 가슴에 팍팍 와닿네요.
배당주도 내 원금에서 배당 받는 거라니 결국 다 내 돈인가군요. ㅠㅠ

몇 년 하신 배당주거 마이너스라니 장투가 반드시 정답도 아닌가봐요.

섣불리 덤비지 말고 일단 더 공부해 봐야겠습니다.

[ㆍㆍ]

개인 연금 정보 고맙습니다

[공부를하세요]

연금보험이 아니라 직접 계좌로 운영하는
개인연금, 퇴직연금은 etf, 펀드 투자가 가능하니
얼마든지 불려나갈 수 있어요.

[레몬]

좋은 정보 고맙습니다

[..]

노후대비 개인연금 궁금했는데 감사합니다.

[...]

연금공유 감사합니다

[..]

60세부터 65세까지 소득단절구간이 문제더라구요
좋은 글과 링크 저장 하고 감사합니다

[와]

좋은 글, 링크 모두 감사합니다
공부해서 대비해야겠습니다

[이맘]

개인역금 감사합니다

[....]

연금...
감사합니다. (_ _)

[개인연금]

글 지우지 말아주세요
잘 이해가 안돼서 시간될 때 마다 읽고 또 읽고 하렵니다
좋은 글 오려주셔서 감사해요

[비가조아]

노후대비 글 고맙습니다. 저장할게요

[연금]

연금 정보글 감사합니다

[감사]

연금 하나도 없이 관심도 없었는데
원글님 덕분에 공부 조 해야겠어요

[제가 하는 방법]

월 50만원 ×30년 = 1500만원

즉, 1500만원짜리 예금 12개를
가입합니다.
만기는 1월, 2월~12월 이렇게
매달 만기되는 예금이 하나씩 있고
만기되는 예금에서 50만원을
헐어서 쓰고
다시 1년만기 예금으로 가입해요.

이 방법의 좋은 점은,
원글님같은 경우
첫 예금 금액이 커서
나중에 월 헐어쓰는 금액이 더 커지는
것과
셀프 연금개시 시점까지
복리로 돈이 불어난다는 거죠.
(1년 만기후 월 불입액과 이자 더해서
재예치)

[저도 저장]

연금에 대해 공부해 봐야 겠네요.

[..]

118 235 님. 우선 댓글 감사드리고요

질문드립니다.

왜 만기되는 예금에서 50만원을 헐어쓰는 건가요?

가령 1월에 만기되는 예금의 경우 원금 1200만원 이자 48만(이율 4프일 때 세전 금액)으로 세후로 하면 약 1240만원정도 수령하게 되는데 40만원이 아니고 50만원을 헐어쓰는 이유가 있을까요?

만약 50이 아니라 이자에 해당하는 40만원을 헐어 쓰는 거라면 재예치되는 금액은 1200만원인데 이게 어떻게 복리가 된다는 건지? 잘 이해가 안됩니다.

[...]

앗..죄송합니다. 원금이 1200이 아니고 1500이군료. 그럼 이자가 세전 60 세후 50만원 정도 되겠어요.

그렇다고 해도 이자 50을 헐어 쓰면 재예치되는 금액은 원금인 1500만원이니 복리가 이니거 단리 아닌가요?

[연금]

연금참고하겠습니다

[...]

아..세 번 읽으니 이해가 됐어요! 이것도 정말 신박하네요. 셀프연금!!. 다만 금액이 커지면 금융소득세와 건보료 종소세를 피할 수 없다는 단점은 있겠어요. ㅠㅠ

[개인연금]

연금 정보글 감사합니다.

[ㅇㅇ]

연금 정보글 감사합니다.222

[...]

저장합니다. 감사합니다

[시냇물]

공무원이면님. 댓글을 이제 봤네요. 공제회 최대 납부해서 보릿고개 구간에서 생활비로 쓰기. 저도 공제회 뒤져보다 분할급여라는 것을 보게 됐는데, 이게 바로 제가 글에서 언급한 거에요. 단절 구간에는 공제회에 납입한 돈들을 분할급여 신청해서 생활비로 쓰면 좋겠다 생각했어요.

문제는 납입한 금액보다는 더 많이 받지만, 그걸 그냥 써버린다고 하면 모두 수령 기간 후에는 없어진다는 거. ㅠㅠ (그래도 일단 최대 납부는 시작했습니다. 월급은 반토막 나지만, 복리에 저율과세라 웬만한 예금보다 훨씬 좋은 거였더라구요.)

그래서 그러한 아쉬움에 원금을 보존하면서 수익을 연금처럼 받는 방법을 생각해 보는 건데, 여기서부터는 여러가지 상품 별로 각론 수준의 공부가 필요한 것 같습니다.

[마른여자]

연금보험 저장합니다

[ㅇㄴㅁ]

https://blog.naver.com/hifnkmj/223295677170

[노후준비에]

진정한 고민을 하시네요. 60가까이됐는데도 너무 고민하지 않은 자신이 부끄럽네요 저도 개인연금에 대해 이것저것 알아봐야겠네요 지식이 부족함을 뼈져리게 느낍니다

[...]

연금~저장합니다

[설명]

매월 그 달 받을 연금액이 만기가 되게끔 설정하는 거에요.

1월 ㅡ 50만원 곱하기 30년
매 1월마다 1500만원이 만기가 됨
연금개시시점까지 10년이 남았다면
10년간 셀프 복리 효과
연금개시 시점부터 50만원씩 헐어씀
이때도 몆만원이라도 더해서
재예치한다면 실제로는
50만원보다 덜 헐어 쓰는 효과

2월 ㅡ 위와 같음
..
..
12월 ㅡ 위와 같음

즉, 1월부터 12월까지
1500만원짜리 예금 12개를 돌린다는 뜻

[설명]

초기에 1500만원 x12 = 1억 8천이
있으면 위 설명과같이
매월 50만원 받을수 있게 처음부터
세팅하는 거구요.

만일 초기자금이 더 적다면
적금식으로 예금액을 늘려가서
연금개시 시점에 월 만기액 1500만원을
만들어놓으면 돼요.

예시 )
처음 시작
월 1000만원 예금 x12 = 1억 2천으로
시작

셀프연금개시 시점까지 10년 남음

다음해 1월
1000만원 만기 +이자 + 적금식 50만원
으로 예금 예치

2월 위와 같음
..
..
12월 위와 같음

2년차 1월
원금1040만원(1년차 이자가
2년차에는 원금에 포함) + 이자(복리효과) + 적금식 50만원으로
예금 예치

2년차 2월 위와 같음
..
..
2년차 12월 위와 같음

이것을 셀프연금 개시시점까지
계속 예치하면
복리효과가 생기는 거

[설명]

셀프 연금 개시 후에는
월 50만원을 헐어서 써도
예금 만기시에 남은 예금액에 이자가
붙기 때문에 실제로는
월 50만원보다 덜 헐어쓰는게 되고
이 말은,
30년 이상 셀프연금 수령이 가능하다는
뜻이기도 해요

[해피해피]

연금 참고합니다. 감사합니다

[저도 노후연금]

좋은정보를 감사합니다

[oo]

개인연금 참고합니다. 감사합니다

[.......]

개인연금 관련 유익한 정보 감사합니다.