연금보험 연금저축? 들어야할까요?

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[빙그레]

우리나라에서 최고는 국민연금입니다.
국민연금 들으셨다면 부족분을 연금으로 들으시는게 좋아요.
제 개인생각으론 연금보험과 연금저축 연금보험을 추천하고 싶네요.
연금저축이라는게 현재 근로소득을 공제해주는 대신에 연금 탈때 세금이 떼니 별로 추천하고 싶지 않네요.

여기서 개인연금 드는게 바보라고 하는것이
연금은 연금이 들어가는 시기에 사업비를 많이 떼고 중간에 해약시 해약수수료를 또 떼고. 해서 중간해약시에 손해른 많이 들기 때문.
연금 들어서 장기간 가지고 가고.
나중에 나이 들어서 달에 일정금액 연금 받아보면 연금밖에 없다 요긴하게 쓰실겁니다.(나이들어 얼마의 목돈이 있다해도 관리하기 쉽지않고)

[..]

절대 들지 마세요..

[저같음]

차라리 저축을 열심히 하겠어요.

생각해보면 연금주는 업체가 사기업이잖아요. 운용한다고 사업비로 일정% 떼고 나중에 계산해보면 원금도 못받아요(미래가치까지 따지면요)

[...]

저도 그렁 케이스인데 전 국민연금 35. 변액연금 30이네요.
변액 해지하라 해지하라 천하에 나쁜 보험이라 하는데 전 그먕 저축하는셈 넣고 있어요. 현재 8년되었고 원금대비 99프로예요.
저축으로도 해봤는데 그건 금방 해지하게 되더라고요.
저축은 금방 쓸돈. 보험은 안깨고 가져갈돈으로..
30넣고 30 받는다 가볍게 생각하기로 했어요.
국민연금은 70씩 나온다하니 월 100. 그거면 혼자 살지 않을까 생각중입니다

[노후에]

연금보험이나 저축에서 세금을 얼마나 떼어가는지 ㅠ

[헐]

잘 모르는 분들이 왜 이렇게 잘못된 정보를... ㅠㅠ

1) 경제활동을 하시니 국민연금은 의무 가입되어 있으실 것입니다. 국민연금의 평생동안 평균소득 대비 노후에 지금받는 국민연금의 비율입니다. 이게 현재 45% 정도 수준입니다. 즉, 평생 평균적으로 월 200만원 소득이었던 사람은 국민연금으로 90만원씩 받게 됩니다. 노후 안정적 생활을 위해서는 턱없이 부족하죠. 반드시 제 2의 안정적 연금을 저축해 놓아야 하는 이유입니다.

2) 연금보험과 연금저축이 있습니다. 연금보험은 보험의 성격이 있으므로 가입기간중 불의의 사고가 발생하면 보험금을 지급받을 수 있는 대신 보험료를 차감하게 되므로 수익율은 거의 원금보장 정도에 불과합니다. 물가상승률을 감안하면 실직적으로 저축한 금액을 조금씩 떼이고 있는 것으로 보시면 됩니다.

3) 연금저축은 투자할 펀드를 개인이 직접 선택할 수 있으므로 투자 관련 지식이 있으시면 유리합니다. 자신이 없을 경우 그냥 연금저축계좌에 매년 400만원까지 입금만 시켜 놓아도 정기예금 이자보다는 높은 이자를 받으실 수 있고 정말 투자관련 아무것도 모르시면 그냥 MMF에만 넣어도 정기예금 이자보다는 높습니다.

4) 연금보험이든 연금저축이든 매년 400만원 한도로 납입을 하시면 연 4천만원 이하 소득자의 경우 16.5%에 해당하는 66만원, 4천만원 이상일 경우 13.2%에 해당하는 52만8천원 세액공제를 받습니다. 즉, 매년 400만원 납입하면 소득세를 매년 52.8만-66만원 덜 내게 되신 다는 말입니다. 소득이 워낙 적어서 어차피 내야 할 세금이 없다면 내야 할 세금이 마이너스가 됩니다. 즉, 오히려 세금을 돌려받습니다!

5) 물론 정확하게 말하면 세금을 전혀 안내는 것은 아니고 나중에 연금으로 받을때 그때 냅니다. 그래서 소득세 감면이 아니고 이연이라고 말합니다. 그러나, 연금소득세는 3-5% 정도로 매우 매우 낮습니다. 그러니 소득이 발생할 시기에 허리띠를 좀 졸라매셔서 연금저축으로 돌려놓으시면 나중에 결국 더 많이 받게 되는 것입니다. 간단히 말해서 400만원 연금저축 하면 60만원 바로 돌려받고, 나중에 연금 받을때 20만원도 안되는 세금만 내면 되는것.

6) 엄청난 세금 혜택을 주는 것이므로 해지할 경우 세액공제로 받은 액수를 토해 내야 합니다. 실제로 10년 이상 연금저축을 해약하지 않고 유지하는 비율은 50%가 안된다고 합니다. 다들 주머니가 팍팍한 모양이죠. 그런 일이 안생겨야 하겠지만 몇년후 해약한다고 하더라도 대출이자를 낸다고 생각하면 개인적으로 손해는 아닙니다. 어차피 받은 돈 내놓는 것이지 새로운 세금을 내는게 아니니까요.

앞으로 15년간 연금저축 납입하면 6천만원 입니다. 원글님 연소득 4천원만 이하라고 가정하면, 그중 990만원은 미리 돌려 받았으니 실제로는 5100만원 정도 내고 나중에 6천만원 받는 것입니다. 투자에 자신이 없어서 연금저축계좌에서 MMF에 안전하게 넣어두셨다면 정기예금 플러스 알파. 연 약 2% 수익율 기대할 수 있습니다. 만일 연금 펀드 상품을 고를 수 있는 안목이 있으셔서 좋은 펀드를 선택하셨다면 높은 수익율을 기대할 수도 있겠지요. 이렇게 쌓인 연금저축계좌에서 나중에 연 1200만원 (즉, 월 100만원)까지 인출하시면 연금소득세를 최소화하실 수 있습니다. (아마도 3%대)

여기에 여력이 좀더 되시면 개인퇴직연금(IRP)에 연 300만원, 즉, 연금저축 400만원과 합치면 연700만원까지 연금가입액을 늘릴 수 있습니다. 이럴경우 세액공제액은 당연히 700만원의 16.5%인 연 115만 5천원으로 늘어나구요. 노후에 빼내 쓸 연금액도 그만큼 더 늘어나겠지요. 근로소득이 있는 평생동안 매년 700만원 한도까지 꽉 채워서, 허리띠를 졸라매서 이걸 해지하지 않고 퇴직할때까지 유지하신다면 노후준비는 거의 걱정할 일이 없습니다.

차라리 저축을 하겠다는 둥, 모아봤자 노후에 연금소득세로 다 떼어간다는 둥, 너무나 잘못된 정보로 혹시라도 생애 마지막 15년간 발생할 소중한 근로소득 기간중에 이제라도 연금저축을 시도해 보려는 원글님의 마지막 기회를 놓치게 될까봐 안타까워서 장황하게 댓글을 달아 보았습니다.

[윗님]

연금보험이든 연금저축이든 매년 400만원 한도로 납입을 하시면 연 4천만원 이하 소득자의 경우 16.5%에 해당하는 66만원, 4천만원 이상일 경우 13.2%에 해당하는 52만8천원 세액공제
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52만8천원 세액공제가 아니라 거기에서 또 소득세율 곱해서 그냥 10만원 좀 안되게 공제 받는 거 아닌가요?

[헐]

아니에요. 내야할 세금이 166만원 또는 152만8천원이면 1백만원만 내면 됩니다. 내야할 세금이 없으면 66만원 또는 52만8천원 2월달에 내 월급통장으로 들어옵니다. (소득세 환급)

[헐]

이걸 모르시는 분들이 있다는 것이 더 놀랍네요. ㅠ
저는 무조건 1년에 700만원 꽉 채워서 납입합니다.

[...]

연말 정산 땜에 넣는데
수수료가 많아서 수익이 안나요 10년째 - 에요
안하는게ㅡ나아요

[헐]

무슨 수수료요? IRP 말하는 것입니까? 몇몇 증권사는 IRP 계좌에 수수료 없습니다. (삼성증권, 미래에셋증권 등)
연금저축펀드, 보험은 단 한번도 수수료가 있었던 적이 없습니다.
투자 손실을 우려하면 그냥 MMF 또는 현금으로 예치해 두어도 정기예금 이자 이상 나옵니다.
제발 잘 알지 못하면 물어보거나 차라리 아무말도 하지 마세요.
세상에 왜 이렇게 알지도 못하면서 아는 척 하는 사람이 많은건가요?
그냥 망하려면 혼자 망하세요.
누가 뭐라고 해도 저는 400만원 더하기 300만원 여력이 되는 모든 직장인들은 전부 해야 한다고 주장합니다.
아 진짜 무식한 사람들이 정부를 무슨 삥 뜯어가는 곳인줄 알고 세금이 떼어먹는다는 중 말도 안되는 소리만 하시네요.
세금 떼어먹으려는게 아니라 노후에 돈없어 폐지 줍는 사람들 많으면 곤란하니까 제발 젋을때 연금저축/보험 충실히 가입하면 세금혜택 주겠다는 것입니다.

다시 한번 말합니다.
안하는게 좋다는 사람. 혼자만 망하세요. 혼자만 폐지 줍는 노후 보내세요.

[..]

연금보험 연금저축 참고합니다 감사드립니다

[Irp]

참고합니다

[오양파]

연금저축. 개인퇴직연금ㅡ 헐님 글 참조

[Love0507]

연금저축 개인 퇴직연금 irp

[닉네임]

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[ㅁㅁㄴㅇㄹ]

연금저축. 개인퇴직연금ㅡ 헐님 글 참조 22

[ᆢ]

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